アフラック新EVERやオリックスCURE、医療保険加入で80万円損をする?自分にあった保険選びのヒント。

県民共済とアフラックEVERを比べてみると・・・

県民共済の月額掛け金は1000円・2000円。保障内容も手厚いし、こっちのほうがいいじゃない・・・でも共済って何?誰でも入れるの?

素朴な疑問を調べてみました。

県民共済って・・・?

※千葉県民共済で比較してみました。理由は管理人が千葉県民だからです(^^)

県民共済の素朴な疑問を解決してみよう

いわゆる 医療保険 とは異なる県民共済。どんなところが違うのか、特徴をまとめてみました。

共済ってそもそもなに?
組合員から集めた掛け金(保険料のようなもの)で、組合員の不慮の事態(死亡や入院など)に対し共済金(保険金のようなもの)を支払う、相互扶助のシステム です。コンセプトは普通の生命保険と同じですね。特徴は以下の通りです。
  • 使う言葉が異なります。
    毎月支払う保険料=掛け金、万一のときに支払ってもらう保険金=共済金と呼ばれます。
  • 共済に入るには組合員になる必要があります。
    たとえば、千葉県民共済に加入するには「千葉県民共済生協」に加入し、出資金を支払います。
    とはいうものの、出資金は大変安く(千葉県県民共済生協に加入する場合は100円)で退会するときにはもどってきます。
  • 県民共済だけが共済ではありません。
    JA共済・全労済・都道府県共済・COOP共済ほかにも地方自治体や労働組合、学校などが運営する共済があります。
  • 一般的な生命保険とは監督官庁が違います。
    生命保険会社・損害保険会社は金融庁が管轄しますが、共済はそれぞれ異なる象徴が管轄します。
    全労済・都道府県民共済・COOP共済は厚生労働省が、JA共済は農林水産省が管轄します。
支払った掛け金から戻ってくるお金( 割戻金 )があるときいたけど?
共済は「助け合い」ですから、
一年に集めた掛け金の中で支払った共済金と経費を引いて残ったお金をそれぞれの組合員に 「割戻金」 として返金する制度があります
これは毎年一回計算して返してくれるものなので 金額は毎年異なります。
ちなみに 平成24年度の割戻金の割り戻し率は入院保障型で30.16% 。
月額2000円タイプに加入していた場合は一年間に支払った24,000円のうちの約三割(7,200円)は戻ってきて 実質一か月1400円程度ですんだ計算になります。
県民共済って引っ越ししたらどうなるの?
引っ越し先に県民共済があれば転居先の都道府県民共済に引き継ぐことができます。
もしも県民共済のない県(2013年11月現在で山梨県、福井県、鳥取県、徳島県、愛媛県、高知県、佐賀県、沖縄県にはありません)に引っ越した場合は口座を元の県に残すなどの方法をとって継続することができるようです。
千葉県民じゃないと千葉県民共済に加入できないの?
基本的に県内に住んでいるか勤務地が県内の場合加入できます。
県民共済が破綻したらどうなるの?
生命保険については「生命保険契約者保護機構」があり、救済措置を施してくれます。ただし、全額保障されるという意味ではありません。
共済には救済機構がありません。ただし、本当に破綻したら 元受会社である全国生協連 が音頭を取り 他の県民共済と合併することが考えられます。
ただし、ここでいう県民共済クラスの大きな共済が破綻するとなれば日本経済もかなりの大ピンチ。現在は割戻金があるほど好調ですからそれほど気にしなくていいのでは、というのが大方の見方です。
また、共済は毎年掛け捨ての保険。貯蓄性のある商品ではありませんから万一破たんということになっても来年加入できないということくらいで実質的な損害は少ないと考えられます。
アフラックEVERに代表される医療保険との違いはなに?
一般的な医療保険と比べてメリットとデメリットをあげてみます。
  • 【メリット】死亡保障もつけられるのに、60歳までの掛け金(保険料)が1000円または2000円とかなり安いこと。
  • 【メリット】割戻金(運営してあまったお金)を返してくれること
  • 【メリット】20歳で加入しても55歳で加入しても掛け金(保険料)が同じであること
  • 【デメリット】65歳以降は保障の内容がガクッと減ってしまうこと
  • 【デメリット】85歳以降の保障はないこと

アフラックEVERと比べてみよう

アフラックと県民共済は性質の違うものなので、いきなり比べてしまうのは乱暴かもしれませんが、参考のためにアフラックEVER(新しいほう)とくらべてみます。

45歳男性、入院日額5,000円、先進医療特約付き の場合です。ただし、千葉県民共済は4,500円のコースしかないのでそれで比較しています。イイナ、と思うところは太字になってます。

  アフラック
EVER
千葉県民共済
入院保障2型
月額保険料(掛け金) 3,014円(2,915+99円) 2,000円
入院したとき 入院5日目まで一律で2.5万円
以降一日5,000円
10,000円
手術給付金 入院なし手術は2.5万円 入院あり手術は5万円 がんによる開頭・開胸・開腹手術等重大手術は20万円 組合の基準によって2.5万円、5万円、10万円
入院給付金 一日目から60日目まで 事故の場合は1日目から184日目まで
病気の場合は1日目から124日目まで
通院給付金 一日3,000円、入院前後あわせて最高30日まで 一日1,500円、事故での通院のみ、14日以上90日まで
先進医療 通算2,000万円まで 1万円~150万円
死亡・重度障害 なし 10万円
保障 一生涯 60歳まではこの内容。60歳から65歳は入院日額7,500円、65歳以降は5,000円、70歳以降は3,500円、80歳以降は2,000円と保障内容が目減りする。85歳以降は保障されない。
返戻金(割戻金) なし あり。
平成24年度の場合は払った掛け金のうち30%が戻ってきた。毎月2000円の場合は7,200円程度が戻ってきた。

比べてみると確かに、県民共済はたった2,000円の掛け金で大きな保障を得ることができます。

入院保障の金額や日数は倍以上、しかも割戻金といって一年に一度余った保険料を返してくれる制度があります
経済的な負担はかなり軽くて済みます。

ただし 県民共済は60歳以降は保障が目減りしていくこと、保障が一生涯ではないこと はしっかり認識しておく必要があります。

また、県民共済はどの世代も同じ掛け金(保険料)で加入できるけれど、アフラックは世代に応じて保険料が異なります。

今回のこの表は45歳で比較しましたが、もっと若い世代(35歳くらいまで)だと、アフラックEVERの値段も2000円を切っています
なので 単純に県民共済のほうがお得とは言い切れません。

県民共済は本当に安いです。最強の医療保険だと紹介するFPさんもいるほどです。 ただし、年を取ったときに保障が少なくなっていくことや一生涯の保障ではないところは十分理解しておく必要があります。

・・・という我が家は、こども共済に加入しています。
こども共済は、子供本人のケガや病気だけではなく子供が万一よその車を傷つけてしまったときの保障までついていて掛け金は1000円程度(割戻金もあるし)なのでいいかなと思っています。
これまでに子供のケガ(スポーツ中の脱臼とか骨折とか)で共済金の請求をしましたがあっという間に支払をしてくれて大変助かりました。対応も問題ないと思います。

ですが、無料保険相談では、おすすめ保険の中に共済は含まれていませんからFPさんたちは積極的に県民共済をすすめてくることはありません。

ただ、きちんとしたFPさんであれば県民共済についての知識もしっかり持っていますし、一般的な医療保険との違いも把握しているはず です。

自分に必要な保障は何なのか、FPさんときちんと洗い出しをしたあとに、必要な保障のひとつとして県民共済を検討してみるのがベストかな~と思います。

 

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